Er is veel gaande in de wereld van vermogensopbouw, dat zal niemand ontgaan zijn. Er wordt veel geld verplaatst naar nieuwe vormen van vermogen opbouwen, waar onder het zogenaamde "banksparen". Door al het gedoe rondom verzekeraars en verborgen kosten blijkt de consument het zat en keert hen de rug toe. Veel geld wordt verplaatst en voor het eerst sinds hele lange tijd krimpen verzekeraars.

Een van de oorzaken hiervoor is dat verkopers graag datgene verkopen wat op dat moment makkelijk verkoopt maar niet per sé goed hoeft te zijn voor de klant. Een verkoper heeft omzet nodig en de klant wil graag kopen. Zo zijn we destijds massaal in de woekerpolis gestapt, 7 miljoen polissen. Consumenten wilden toen beleggingswinsten maken en de verzekeraars en wilden graag polissen verkopen. En nu stappen we massaal over naar "banksparen"! De klant wil geen hoge kosten en verliezen meer oplopen en banken willen graag spaarrekeningen verkopen, ongeacht het doel. Het is in de psychologische wetenschap een bekend verschijnsel en tevens een bron van ellende voor velen.

Een "bankspaar" oplossing is echter niet voor alle situaties geschikt. Waarom zult u zich afvragen? Welnu, het is een bekend verschijnsel dat geld langzaam bederft. Wij noemen dat inflatie. Met vandaag € 100 op zak kunt u volgend jaar nog maar € 98 aan spullen kopen, het geld bederft zo'n € 2 per jaar wanneer de inflatie 2% is. Laten we eens twee veel voorkomende vermogensopbouw situaties bekijken: sparen om een hypotheek af te lossen en sparen om met pensioen te gaan.

Wanneer je een hypotheekschuld hebt blijft de schuld hetzelfde bedrag. Wanneer je vandaag € 200.000 schuld hebt is dit over 30 jaar nog steeds hetzelfde bedrag. Echter over 30 jaar is dit bedrag niet meer hetzelfde waard. Door het bederven van de waarde van geld is die schuld nog maar € 100.000 waard. In dit geval is het ‘bederven van geld' dus positief. Indien je spaart voor de aflossing van je schuld via een "bankspaar" oplossing geeft het niet dat je spaargeld ook langzaam bederft. Het feit dat de rente gelijk is als het bedrag wat ieder jaar bederft, geeft in dit geval niet.

Wanneer je spaart om later een goed pensioen te hebben later, dan werkt het bederven van geld tegen je. Denk maar eens terug aan vroeger: 30 jaar geleden kostte een brood 50 cent en nu € 1,50. Wil je over 30 jaar iedere maand € 1.500 leefgeld hebben dan moet je eigenlijk
doorsparen totdat je € 4.500,- per maand hebt. Want met € 4.500 kun je te zijner tijd maar voor € 1.500 spullen kopen: de koopkracht bederft. Als je met "banksparen" slechts net zoveel rente krijgt als dat er ieder jaar bederft, zul je dus veel harder moeten sparen om je toekomstige leefgeld ‘vers en houdbaar' te houden.

Uit dit voorbeeld blijkt duidelijk dat het doel waarvoor u vermogen opbouwt heel belangrijk is en dat de methode daarbij moet passen. Hoe kan het dan zijn dat Nederland massaal de beleggingspolis verlaat en het ‘groeiloze banksparen' omarmt, niet alleen voor de hypotheek maar ook voor een goed pensioen! "U wilt geen risico en geen kosten? Alstublieft, een ‘bankspaar' regeling!" "Ja hoor, kan ook voor pensioen gebruikt worden, geen probleem en het is lekker safe!".

Het is belangrijk dat u weet dat de bankspaar variant ook een beleggingsvariant kent. Vraag uw adviseur ernaar, laat u niet te gemakkelijk overtuigen.

Tot slot: Heeft u ooit een pensioenfonds het geld op een spaarrekening zien zetten? Dat is niet voor niets...geld bederft namelijk!

Uw 'financiële privé chauffeur', William van der Maas

• ivvermogen's blog